Определение уровня комиссий за кассовые операции, дистанционное банковское обслуживание и дополнительные услуги

Прогнозируется массовое использование средств ДБО в качестве инструмента представления дополнительных услуг платежных систем. Предоставление дополнительных услуг мыслится как компенсация клиентам неудобства и большие издержки безналичных расчетов в сравнении с наличными. Специалисты коммерческих банков будут устанавливать в простые средства ДБО дополнительное программное обеспечение. Непосредственное потребление услуги со стороны клиента будет осуществляться самостоятельно и автоматически, также, как инициирование платежа или получение выписки. Установка программного обеспечения сложных дополнительных услуг для крупных предприятий будет требовать посещения офиса клиента специалистом банка. Посещение офиса клиента будет необходимо при установке наиболее функционального и защищенного средства ДБО типа «банк-клиент» или POS-терминала. Потребуется профессиональная привязка программного обеспечения средств ДБО и учетных программ предприятий, профессиональная установка на компьютер клиента программного обеспечения электронной коммерции.

Подключение сложных средств ДБО и оказание дополнительных услуг платежных систем, требующих визита специалиста банка в офис клиента, экономически невыгодно для банков предоставлять за 10 дол. США. Если установить комиссии за подключение средства «банк—клиент» и оказание дополнительных услуг платежных систем для крупных и средних предприятий в размере 100 дол. США, то они покроют издержки банка по ежедневному содержанию и обеспечению рабочего места двух специалистов, участвующих в установке соответствующего программного обеспечения. Такой размер комиссии за подключение будет приемлем для предприятия, получающего интересные дополнительные возможности по автоматизации ряда бизнес- и учетных процедур. Дополнительные услуги платежных систем следует ориентировать в основном на крупные и средние предприятия с оборотом, например, свыше 1 млн руб. в месяц. Таких предприятий в нашей стране, как указано выше, порядка 25% от 2,5 млн реально работающих, т.е. 625 тысяч.

Предположим, что каждое крупное или среднее предприятие один раз в год будет получать обновленную версию программного обеспечения или менять банк и платить за это по 100 дол. США. В совокупности доходы коммерческих банков от подключения средства «банк—клиент», оборудования приема пластиковых карт или сложных дополнительных услуг платежных систем тогда составят 62 млн дол. США. Эти доходы, как и доходы от эмиссии пластиковых карт, будут покрывать издержки банков, прибыльная составляющая в них будет минимальна.

Собственно прибыль банки будут получать от абонентской платы за использование отдельно каждого программного модуля средства ДБО или дополнительной услуги. Для крупного или среднего предприятия плата за каждый модуль в размере 10 дол. США с учетом ощутимого экономического эффекта от их использования будет необременительна. Каждое крупное предприятие будет платить коммерческим банкам за 4 программных модуля - это, например, средство ДБО, подтверждение электронной подписи и пересылка электронной корреспонденции, электронная коммерция и автоматизация бухгалтерского учета. Совокупная абонентская плата за использование сложного программного обеспечения дополнительных услуг платежных систем со стороны крупных и средних предприятий вполне может составить 225 млн дол. США.

В совокупности комиссионный доход банков от многочисленных небольших клиентов и небольшого числа крупных и средних клиентов за использование средств ДБО и оказание дополнительных услуг платежных систем ожидается на уровне 787 млн дол. США в год. Из этой суммы на покрытие текущих издержек банков по настройке и выдаче простых средств ДБО, установке в офисе клиентов сложного программного обеспечения потребуется 82 млн дол. США. Разница между текущими доходами и текущими расходами составит 705 млн дол. США и может рассматриваться как источник средств на разработку программного обеспечения.