Определение уровня комиссий за кассовые операции, дистанционное банковское обслуживание и дополнительные услуги

Для банков фирмы-однодневки являются внешне обычными клиентами, платящими обычные комиссии за кассовые операции. Такие фирмы, по оценкам специалистов налоговых органов и самих банкиров, формируют до 25% оптового оборота наличных через кассы частных банков, не считая вкладного оборота. Этот оборот наличных через кассы банков на обналичивание оценивается на уровне 2,2 трлн руб. и приносит банкам 22 млрд руб. дохода, что в 1,3 раза больше легального дохода банков от кассовых операций.

Комиссии за обналичивание аналогичны комиссиям за выдачу наличных через банкомат. Обналичивание подвергается гонениям со стороны налоговых органов, поэтому банки предоставляют такие услуги ограниченному числу доверенных клиентов. В выплате заработной платы на банковские счета государство будет на стороне банков, поскольку такие выплаты будут способствовать налоговому администрированию. Это создает предпосылки к трансформации интереса коммерческих банков в сторону расширения легальных операций с наличными.

Средствами дистанционного банковского обслуживания в 2002 г. пользовалось в лучшем случае 5-6% предприятий с наибольшим оборотом. По данным Банка России, в среднем на один работающий счет предприятия приходится 25 платежей, на счет малого предприятия, очевидно, приходится в несколько раз меньше платежей, чем указанная средняя величина. Малое предприятие наравне с большим может использовать средства ДБО и платить за них от 20 до 40 дол. США в месяц, но при эпизодической работе с банком это будет дорого. Например, при 10 платежах в месяц каждый платеж будет обходиться предприятию от 2 до 4 дол. США, что существенно выше существующих 5 руб., которые берет Банк России.

Комиссию за использование средств ДБО необходимо установить в таком размере, чтобы, например, за 10 платежей в месяц через средства ДБО платилось ощутимо меньше комиссий, чем за те же 10 платежей по 2,5 дол. США при их традиционном физическом приеме и ручной обработке в банке. Необходимо использовать опыт операторов мобильной связи, существенно снизивших свои тарифы и сделавших свои услуги доступными не только для состоятельных слоев населения, но и для среднего класса. Предлагается установить комиссию за подключение и месячное абонентское использование Интернет-банка и телебанка по 10 дол. США в месяц. Это минимальная плата за использование мобильного телефона, доступная даже студентам.

Подключение клиента через Интернет или мобильный телефон не требует визита сотрудника банка в офис клиента. Процедура оформления документов в офисе банка не намного сложнее процедуры эмиссии пластиковой карты. Комиссия за подключение средства дистанционного доступа в 10 дол. США покроет издержки банка так же, как покрывает 5 дол. США за эмиссию пластиковой карты. Один крупный московский банк, предоставляющий услуги Интернет-банка, в рамках эксперимента в дополнительном офисе снизил комиссию за эти услуги с 25 до 10 дол. США в месяц. Такое снижение позволило в течение полугода перевести в Интернет обслуживание 45% предприятий и существенно разгрузить операционистов дополнительного офиса.

Рассчитаем потенциальный доход коммерческих банков от услуг дистанционного обслуживания. Предположим, что через Интернет и мобильный телефон будут работать с банками 90% предприятий. Всего поданным МНС России в нашей стране 2,5 млн работающих предприятий. Через мобильный телефон также будут работать с банками, например, 1/4 абонентов мобильной связи. Число абонентов мобильной связи в нашей стране к середине 2006 г. приближалось к 6 млн. Получается, что средствами ДБО будут постоянно пользоваться 4 млн клиентов, и эти клиенты будут платить банкам комиссии в 480 млн дол. США в год. Годовой доход за подключение средств ДБО будет в 20—25 раз меньше, поскольку клиенты вряд ли будут менять банк чаще, чем один раз в 2—3 года. Этот доход будет покрывать только издержки банков на подключение, так же, как комиссии за выпуск карт покрывают издержки только на их эмиссию.

К текущей работе средств ДБО коммерческие банки не будут иметь никакого отношения, так же, как в карточном бизнесе владелец платежной карты крайне редко становится объектом традиционного банковского обслуживания. Текущие издержки банков будут формироваться только в рамках сервисного обслуживания средств дистанционного доступа. По статистике карточного бизнеса банков и операторов мобильной связи, число жалоб клиентов минимально, не больше 1,7 обращения каждого клиента в год. Доходы от дистанционного банковского обслуживания практически не будут сопровождаться текущими расходами, а потому могут считаться прибылью банков, могут быть использованы на инвестирование или возмещение средств в развитие платежных технологий.