Закон и перестрахование

Одной из самых актуальных и практически значимых в настоящее время в сфере страховой деятельности является проблема возможности и, более того, допустимости регулирования перестраховочных отношений нормами права, относящимися к обычному договору страхования.

Проблема заключается в том, что перестрахование как очень сложный вид бизнеса, находящийся в состоянии динамичного развития, вообще плохо поддается какому-либо законодательному регулированию, которое, безусловно, в любой ситуации ограничивает свободу действий участников сделки. Проблема усугубляется тем, что российские перестраховщики набирают силу и все активнее интегрируются в мировой перестраховочный рынок — значительными остаются и в обозримом будущем будут таковыми оставаться объемы перестрахования российских рисков за рубежом, но одновременно увеличивается поток перестраховочного бизнеса, поступающего в Россию из других стран.

Применение российского страхового законодательства к договорам перестрахования приводит к усложнению процедуры заключения договоров, к появлению дополнительных рисков, прежде всего, для иностранных перестрахователей, приобретающих перестраховочную услугу в нашей стране. Эти риски связаны с тем, что в договорах с российскими участниками должны появляться искусственные формулировки, отражающие особенности российского законодательства применительно к перестрахованию, которые нигде в мире не применяются, непонятны иностранцам и, естественно, их настораживают либо, что бывает чаще всего, вызывают их категорические возражения. Поэтому российские страховые организации все время вынуждены выбирать: либо договор перестрахования будет составлен с учетом особенностей отечественного законодательства, но от его подписания может отказаться иностранный партнер, либо все-таки заключать договор в стандартном для международного рынка формате, но тогда этот договор может войти в противоречие с формальными требованиями российского законодательства.

В отечественной практике достаточно последовательно прослеживаются два разных подхода к исследуемому вопросу. Одни авторы полагают, что, поскольку перестрахование представляет собой разновидность обычного страхования, оно вполне может или даже должно подчиняться тем же правовым нормам, что и страховой договор.

В п. 2 ст. 967 ГК РФ закреплено следующее положение: «К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой (имеется в виду глава 48 "Страхование"), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное».

Приведенная позиция не единственная; многие специалисты, прежде всего, имеющие отношение к практике страховой и перестраховочной деятельности, высказывают прямо противоположную точку зрения.

Так, по их мнению, перестрахование является самостоятельным видом предпринимательской деятельности в области страхования, которому присущи самостоятельное правовое регулирование отношений между страховщиком и перестраховщиком, самостоятельное правовое регулирование деятельности перестраховщиков, как на национальном, так и международном страховых рынках.

Законодательная практика различных государств подходит к решению рассматриваемого вопроса по-разному. В большинстве государств, относящихся к числу развитых в экономическом отношении и занимающих ведущие позиции в мировом перестраховании, в законе реализована концепция недопустимости распространения на перестраховочные отношения законодательства, касающегося прямого страхования.

Тот факт, что в перестраховании и имущественном страховании однопорядковые объекты страхования — имущественные интересы, не связанные с личностью страхователя, еще не означает, что перестрахование может, а тем более должно, подчиняться правовому режиму имущественного страхования. В праве известны ситуации, когда один и тот же материальный объект присутствует в различных правоотношениях. Перестрахование, хотя и является разновидностью страхования, тем не менее, имеет существенные отличия от него в правовом режиме.

Прежде всего, остановимся на основных различиях этих договоров. Здесь, в первую очередь, необходимо подчеркнуть, что перестраховочное обязательство имеет акцессорный, то есть дополнительный по отношению к основному страховому обязательству, характер. Уже в силу этого они не могут подчиняться одинаковым правовым режимам.

Принципиальные отличия перестраховочных контрактов от страховых договоров заключаются в различном составе субъектов. В договоре страхования только одна из сторон выступает в качестве профессионального участника страховых отношений. В договоре перестрахования обе стороны — профессиональные страховые организации. В Англии перестраховщиком может быть физическое лицо или группа таких лиц, но в рамках перестраховочных отношений они действуют как предприниматели, профессионально занимающиеся перестраховочной деятельностью. Иными словами, это исключение лишь подчеркивает общее правило.